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美国的东西都那么便宜,那美国人的钱去哪了?

第一次参与知乎发文章,收到了很多建议和意见。我在原贴上进行了一定的编辑,修复一些错误,减少篇幅

原帖:

这边来一个20万美元收入的家庭,国内一般讲的是税后收入,但是在美国一般只能讲税前,因为美国每年的年初你要总结去年一年的收支情况进行报税,只有那时候你才知道今年实际要交多少税。同等收入情况下有娃没娃,有房没房,甚至有病没病都会影响到你交多少税。因此美国社会中统一的收入定义是税前。如果按照国内税后来说,我们的收入大约是13万美元吧

我有记账的习惯,每个月记账精确刀美分,总结过去三年的收支情况四舍五入后做了如下的统计。这是一个真实不参水分的数据,底下很多评论说我的数据不具有代表性,因为花太多了。我并不想代表谁,但是这是真实的来自我家的数据,可以看出抛开401k养老金,我一年盈余的可支配收入不到1万,没有购买奢侈品,没有旅游,没有小孩。

大家以为我在吐槽美帝水深火热,20万收入居然没有存款?完全没有,我感觉在这个收入节点上,作为一个佛系伪青年,我已经达到了理想中生活的目标,有个大房子大院子可以种花种菜,有两辆车代步,有稳定工作,生活花销上本来对奢侈品没啥兴趣的我能做到想买就买,想吃就吃。当然最近有了娃以后可能要稍微调整一下开支,但是远没达到生活降级的需要,只不过少一些浪费,买东西钱多考虑一下需不需要。

哦对了,忘了提,我和老公很不幸的当初都没有眼光走上码农的康庄大道,我是商科,他是文科理打到STEM擦边球的学科,工作基本没啥压力,朝八晚五绝不加班

是的,你没有看错,不算奢侈品,没有旅游,没有车贷学贷压力,养老金没有max out,一年只剩下8千块。让我来细说一下

收入:

401k是养老保险,401k是非强制性的养老金计划,一般由雇主提供,你自己选择放多少钱进去,每年有上限1万8~1万9,一般存入的养老金可以选择免税。存满401k是大部分国人都会做的事情,毕竟我们有很好的储蓄习惯,我并没有。美国也有国内类似的社保(medcare+ssn),由国家操作,但是已经处于破产边缘我是不会指望的。因此如果退休后不想拄着拐杖在walmart门口喊一万遍欢迎光临,存养老金还是要的。值得一提的是大部分雇主会帮你match一部分养老金,这个福利不算在收入中,是纯粹福利。

收入税,大部分的分析中会告诉你收入税是15%,20%,或25%,那只是最好查到的国税,federal tax,根据你的收入不同征收不同比例的个税。然而那之外还有州税,麻省收5%,加州10%,德州0%,因此很难统计。再有就是医疗税和社会安全税,必须要交。因此算下来所有要交的税至少是收入的35%,当然如何计算可征税收入是一门学问,并不一定是100%你的收入,比如我买房有娃以后今年有望交少于35%的税。具体的我就不细说了,这边的35%只是一个最大值估计。

医保车险,自己买医保和公司买的差别很大,公司至少帮你支付50%,我们这边算的是公司打折后自己要支付的医保和车险,大部分公司还会给一些金额很低的人寿保险意外险等这里不表。保险是必须的,因为美国没有保险看病的天文数字是你不能想象的。我同事阑尾炎进急诊,手术后当天出院,账单4万美金。你把手指割伤了去急诊包扎账单8千。你不去急诊,只是去约个B超,1千美金。最最普通的血常规,300刀。但是交了保险的情况下,我生娃刨腹产,从产检,数十次的b超,孕中期一次进急诊,到最后的刨腹产住院四天,我最后支付了400刀。150刀急诊,250刀刨腹产,仅此而已。车险类似

结论,20万的薪水,到手剩下11万。

支出:

房子:我们的房子71万,开车去波士顿市里大约要50分钟,已经属于远郊,也是我们买得起的离波士顿最近的学区房。学区和不是学区同样的房子在我们周围大概是70万vs 55万,同样房子同样评分的学区在波士顿近郊和我们这边大概是200万vs 70万。所以如果有人在知乎回答”70万美元能在美国买什么样的房子“且不评论学区和地区,那就是耍流氓...

所以我们的房子上下两层加一个basement,占地9亩(国内的公亩),3亩是草地,6亩是林地,不算地下室实用面积300平,在一个一流偏后的学区。我们的房子没有通天然气,没有自来水,冬天取暖靠烧油,喝水浇花都用净水,家家户户有独立的化粪池消化生活垃圾。没错,这是2019年,这是美国....这房子71万美金。当然,大部分区还是有天然气和自来水的,东北属于比较老派的地区,因此基建都太老了才会有这种情况...

关于对我房子和地出谋划策的各位,谢谢你们的建议,美国买房地确实是你的,但是在地上建额外的建筑,或者要出租你的地是要经过严格审批的,非常难而且经常最后发现完全不划算,因此用土地创业的想法可以搁置了。

维护:和国内买筒子楼房不同,单独的一个房子代表方方面面你都要照顾到,也随时会哥你来一个”suprise“每年5千美金是很容易花的,且只是维护不是翻修哦。比如,你外墙是木头的,隔几年要重新上漆以防木头被腐蚀,你的车道每两年要补一下沥青,你的草坪需要每周剪草,一年四季施肥,需要改善土壤酸碱度,除杂草以及补种种子,你经常会有”不速之客“的来访,如果被啄木鸟看上了,我告诉你啄木鸟在美国真的不算”益鸟“

食物:外出吃饭$7200,你以为我天天出去吃吗?完全没有,几乎每天做饭,每天带饭,周末会出去吃一次正餐,叫一次pizza,仅此而已。吃中餐一顿饭50-70打不住,有时吃点好的一下子上100,前些日子开了六婆串串俩人吃了140 - 美金。想象你花1000RMB吃串串。吃饭是真的贵,我们这都是克制之后的花费,真的不知道那些不做饭的是怎么过的。很多人说自己一家6口一年也花不出我那么多钱在吃的上,是啊,如果你们天天在中国超市等特价菜可能是不用花那么多钱。其实我很少去买organic,很少去猴父子,但是对食材是有要求的,当季,新鲜,想吃啥吃啥是基本的思路。

通勤:我开车上班,上下班加起来一小时,老公做火车,对-不是地铁,火车去上班,开车50分钟火车要1小时10分钟才到,火车是带空调的绿皮车水准,月卡500刀,没错,每个月花3000块钱上班

购物:奢侈衣服和化妆品都不算在这个账单里,$2400是一般的衣服和洗面奶之类的化妆品。大部分衣服购于outlet,很少一件超过$30,超过$50的是不会看的。鞋子大概买$100以内,在美国大约$100以上的衣服就是奢侈品了。所以不得不说国内人在买衣服上的花销真的是不得不让人佩服,这边感觉是没有穿奢侈品的需求。我对衣服就一个要求 - 可以机洗。

娱乐:娱乐机会不多,曾几何时在国内我也是个三天两头卡拉ok和酒吧的人,在美国逼你从良,因为娱乐活动太少,所以在这边活下去找个爱好很重要。$1800的概念大概就是每个月去近处的某个活动露露脸,买买游戏,看看电影,偶尔出海钓个鱼。旅游是不算的。

宠物:这是我家两只狗的花费,食物,疫苗+保险。是的狗也要保险,这边的狗跟人差不多一个生活水平。有人建议我不要养狗了,excuse me? 狗狗是能说不养就不养的吗?我婆婆都不敢跟我提不养狗的事情,他们是家人,是我家娃的大姐和二哥,所以再打算拿我家狗做文章的,出门左转不送。

其他:太多了,1万2是保守估计。所有的大件物品的购买,房子装修,车辆维修,律师医院等都算在这里了。实际是经常出2万,但是从长远角度看平均到一年1万2以下应该是正确的估计。

结论:生活并不奢侈,只能说没有受到太多限制,处于一个往大里不敢想,但是想吃啥玩啥都还不需要考虑花费的水平。并且和大部分美国人不同,感谢家人我们没有助学贷款要还,我们的车子用积蓄买的没有贷款,我们还没有孩子。但就是这样的情况,我们每年只有$8000块钱剩下。

国人讲究储蓄以备不时之需,在美国感觉所谓的“不时之需”的情况会少很多,病了有医保,狗子病了有保险,房子出大问题了有房险,车子出问题了有车险,各种保险平日支出可观,但是一旦有事情发生了你不用担心账户里钱不多,实在不行美国还能跟你搞分期付款这一招。房子是变相储蓄,401k是养老储蓄,老了我们也不靠别人。

结语:

所以说在网上找到再多的data都无法全面cover到所有的数据,你以为10万收入还能盈余2万?我告诉你20万的收入你留不下多少钱。

生孩子了,日托2000美金/月,奶粉尿布200美金/月,需要仔细计划才能cover这部分费用,这就是一个在美国飘着的中国家庭的真实数据,谢谢观赏

再说一句,我只是把我的收入和支出情况晒一下,你可以说你的开支比我小但是你不能批评我不懂节制,你可以说你在国内生活好但是你不要来一句“那么惨怎么不回国”,你可以说我住的房子真农村,但是不要建议我搬家或者住apartment。总的来说,你有你表达观点的权利,麻烦不要来指挥我的生活。我生活挺好,真的。

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更新7/25 给一点网上能查的数据,方便大家理解20万收入在大数据层面的概念,以及网上能找到的生活开支数据与实际生活开支的差异

美国家庭收入中位数 - 5万5千美金,20万收入至少在前10%(数据来源https://statisticalatlas.com/United-States/Household-Income)
麻省家庭收入中位数 - 7万7千美金,20万大约在前12-15%,麻省是一个相对富裕且物价高于平均线很多的美国最贵的几个州之一 (数据来源https://statisticalatlas.com/metro-area/Massachusetts/Boston/Household-Income)

一般的生活支出无非衣食住行,我综合了几个数据平台的信息大致做出22-28岁的两口之家,还没有孩子的前提下,在波士顿生活的基本开支以下推断:

其中

  • 还贷的假设为最普遍的20%首付,30年贷款
  • 食材购买每人每天平均15美金(全美平均数11左右)x2人x365天
  • 外出吃饭人均消费在15-50不等,这边假设每人每顿$20 x 2人 x 4每周一次 x 12
  • 车子以一辆2万美金的Honda Civic为例,贷款3年,每月还贷300, 每天开车60迈(90公里)
  • 公交为每个月地铁月卡$85美金,美国只有几个城市有这样的地铁系统,大部分城市出行只有自驾一途,公交车每一小时一班还经常晚点,站点分散不方便,地点和地点之间距离很远,不行不安全等因素导致了美国的公共交通及其落后。

所以我们来看看以下这三个家庭在这样的数据下可以过怎样的生活

家庭一:收入中位数家庭(因为包含为数不少的低收入及低保人群,因此中位数能给出的参考价值不高),假设他们收入税15%,租房,公共交通

家庭二:假设一方收入10万,另一方不工作。或者双方都工作且收入都不高的情况(这个数据基于无论身份背景学历,只要肯工作,家里年收入10万还是很简单的,我亲身经历在餐馆全职端盘子一个月的收入至少4000美金),假设他们收入税20%,买房,有一辆车

家庭三:假设双方都是大学本科毕业且都工作,双方一文科一理科毕业后的平均起薪加起来是13万6 (数据来源pay scale),假设他们收入税24%,买房,有两辆车

结论 - 美国的房价和生活成本可以基本满足大部分人的基本生活需求,包括买房买车吃饱饭,这样的情况下还有将近30%的剩余来应付其他的日常用度等。当然这些数据是你网上能查到的极限,真实的数据还是要看类似我这样的那家里账单出来说话的,太多隐性数字是你很难估计到的

美国的东西都那么便宜,那美国人的钱去哪了? - 回答作者: 迷途的豆子 http://zhihu.com/question/296027310/answer/753865743 (想看更多?下载 @知乎 App:http://weibo.com/p/100404711598 )

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